Ответ Председателя АФН РК от 24 декабря 2010 года на вопрос от 20 ноября 2010 года № 58409 (e.gov.kz)

Атышев Марат № 58409

Автору блога: Председатель Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций

 

Уважаемая Елена Леонидовна !!!

Прошу Вас помочь разобраться в следующей ситуации:

В настоящее время Банки в целях извлечения сверхприбыли предусматривают различные условия в Договорах, по которым номинальная ставка вознаграждения остается неизменной, в тоже время годовая эффективная ставка вознаграждения увеличивается, путем начисления различных комиссий из-за которых Заемщики обязаны платить больше, чем предусмотрено условиями графиков погашений.

А именно, дополнительно обязывают Заемщиков оплачивать комиссии за обслуживание займов по различным основаниям: смена места жительства Заемщика, смены места работы Заемщика, уменьшение ежемесячного дохода Заемщика и т.д.

В Банках часто меняются кадры по разным причинам, но как и все люди, сотрудники по необходимости берут кредиты на различные сроки. Банки с удовольствием предоставляют кредиты сотрудникам, по фиксированной ставке, однако в договорах предусматривают случаи взимания дополнительных комиссий в случае их увольнения. Учитывая разъяснения АФН от 11.09.09 г. прошу Вас разъяснить насколько это законно.

Так например, в 2009 года я, взял кредит в Банке как рядовой сотрудник Банка сроком на 18 месяцев под 18 % годовых, с годовой эффективной ставкой вознаграждения (далее — ГЭСВ) — 23% годовых. Согласно Договору ставка вознаграждения является фиксированной. В приложении к Договору были указанны комиссии, которые влияют на размер ГЭСВ.

В 2010 года я уволился из Банка, и Банк путем направления уведомления потребовал выплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание займа в размере 1,5 % от первоначальной суммы займа, которая не была указана в Приложении к Договору, однако была предусмотрена в Договоре как комиссия за обслуживания займа в случае расторжения трудовых отношений (не на первых двух страницах Договора).

Кредит я готов оплачивать согласно графику платежей, подписанному в момент получения займа. В тоже время, каких либо дополнительных соглашений с новыми графиками платежей, которые бы предусматривали уплату дополнительной комиссии я не подписывал, так как в случае выплаты Банку ежемесячной комиссии за обслуживание займа, ГЭСВ по кредиту значительно увеличилась бы — до 50 % годовых.

Согласно официальному разъяснению Агентства о ставках вознаграждения банков в рамках Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы» от 11.09.2009 года Фиксированная ставка вознаграждения не подлежит изменению в одностороннем порядке и является неизменной в течение срока, определенного договором, с учетом требований настоящего пункта. Минимальный срок действия фиксированной ставки должен составлять не менее трех лет…По договорам, срок действия которых составляет менее трех лет, она является неизменной на протяжении всего срока кредитования.

Кроме того, в примечании вышеописанного разъяснения установлен запрет на одностороннее изменение фиксированной ставки вознаграждения, а также увеличение тарифов, комиссий и других расходов по обслуживанию займа, выданного физическому лицу, в том числе путем изменения порядка их расчета, будет действовать и в отношении ранее заключенных договоров займа, даже если такие права банка уже содержатся в договорах банковского займа.

Кроме того, Закон вводит трехлетний запрет на увеличение банками действующих на дату введения в действие данного Закона ставок вознаграждения по всем ранее заключенным с физическими лицами договорам банковского займа. То есть, данные ставки не могут быть в указанный период увеличены даже по соглашению сторон.

На основании изложенного,

Прошу Вас разъяснить:

1) что значит фиксированная ставка вознаграждения (далее — ФСВ)?

2) относится ли понятие ФСВ исключительно к номинальной ставке вознаграждения или понятие ФСВ также распространяется и на годовую эффективную ставку вознаграждения???

3) вправе ли банки увеличивать ГЭСВ в договорах с фиксированной ставкой вознаграждения путем начисления дополнительных комиссий за обслуживание займа?

С Уважением, Марат!

 

Ответ

24 декабря 2010 г.

 

Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее — Агентство), рассмотрев Ваше обращение, поступившее на блог-платформу портала электронного Правительства РК на имя Председателя Агентства ,касательно правомерности действий банка в части установления дополнительной комиссии за обслуживание займа, сообщает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 39 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее — Закон о банках) ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно.

Согласно пункту 1-1 вышеуказанной статьи Закона о банках:

В договорах банковского займа, заключаемых с физическими лицами, в том числе договорах ипотечных займов, банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, устанавливается фиксированная либо плавающая ставка вознаграждения

Фиксированная ставка вознаграждения не подлежит изменению в одностороннем порядке и является неизменной в течение срока, определенного договором, с учетом требований настоящего пункта. Минимальный срок действия фиксированной ставки должен составлять не менее трех лет;

По соглашению сторон фиксированная ставка вознаграждения может быть изменена в сторону уменьшения либо на плавающую ставку вознаграждения в течение срока действия договора;

Банки второго уровня, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения договора банковского займа размеры и порядок расчета тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа.

Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы» (далее — Закон о фин.устойчивости) придает обратную силу нормам, предусмотренным в пункте  1-1 статьи 39 Закона о банках, а также вводит запрет на изменение ставок вознаграждения выше размера, установленного на дату введения в действие Закона о фин.устойчивости, в течение трех лет.

Таким образом, Закон о фин. устойчивости устанавливает запрет на одностороннее повышение ставки вознаграждения по займу и размеров тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займов, а также изменение порядка их расчета.

При этом Законом о банках не установлены определения понятий фиксированной и плавающей ставок вознаграждения.

Вместе с тем, исходя из экономической теории, под фиксированной ставкой вознаграждения необходимо понимать ставку, размер которой зафиксирован в определенном значении, под плавающей — процентную ставку по кредитам, размер которой периодически может меняться.

Вместе с тем, если договором предусмотрено взимание комиссии за обслуживание займа в случае увольнения сотрудника банка, получившего заем на льготных условиях, то нарушением может являться одностороннее увеличение ее размера, порядка ее расчета, а не сам факт ее взимания.

В целях исключения неправомерных действий банка рекомендуем выяснить тариф по данной комиссии на дату заключения договора банковского займа.

Вместе с тем сообщаем, что в целях получения клиентами достоверных показателей ставок вознаграждения и сравнения условий займов и депозитов различных банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, Законом о банках введена их обязанность при выдаче займа и приеме депозита раскрывать годовую эффективную достоверную сопоставимую ставку вознаграждения (далее — ГЭСВ), которая включает все расходы клиента, связанные с получением и обслуживанием займа.

Правилами исчисления ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам, утвержденными постановлением Правления Агентства от 23 сентября 2006 года № 215 (далее — Правила, введены в действие 1 января 2007 года) установлены требования по расчету ГЭСВ, в том числе установлена формула, по которой должна быть рассчитана ГЭСВ, и показатели, учитываемые при ее расчете:

— сумма займа/депозита

— ставка вознаграждения банка;

— срок пользования услугой;

— все платежи клиента, связанные с получением и пользованием данной услугой;

— наличие депозита в обеспечение займа.

Пунктом 10 Правил, предусмотрено, что договор на предоставление услуги должен содержать перечень операций, за которые банком взимаются комиссии (вознаграждение и другие платежи) и которые влияют на размер ГЭСВ, их размер или ссылки на порядок их определения.

При расчете ГЭСВ учитываются все дополнительные расходы заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита, такие как:

— комиссии за получение займа;

— плата за рассмотрение документов и/или открытие банковских счетов;

— другие платежи (стоимость обслуживания банковских счетов, комиссия за получение наличных денег, безналичные платежи, конвертация заемных средств и другое).

Следует отметить, что значение ГЭСВ носит информативный характер и не влияет на размер платежей по займу. При этом размер ГЭСВ может меняться при изменении показателей, включаемых в ее расчет.

Номинальная ставка вознаграждения указывается в договоре банковского займа, является выражением стоимости кредита (вознаграждение банка) и участвует в расчете ежемесячного платежа по займу и, соответственно, графика погашения задолженности по займу.

При этом номинальная ставка вознаграждения может быть как фиксированной, так и плавающей.

Таким образом, разница между номинальной и годовой эффективной ставкой вознаграждения заключается в том, что на базе номинальной ставки вознаграждения начисляются проценты за пользование займом и осуществляется расчет ежемесячного платежа, а годовая эффективная ставка вознаграждения отражает фактическую стоимость кредита с учетом количества, частоты и размеров всех платежей заемщика, включая комиссионные и другие сборы.

 

Бахмутова Е.Л.